当前的情况，支付宝里的钱要不要转出来？
最近真的看到不少这样的问题了。我给的意见是除非你的资产很高，需要多渠道配置或是你真的把所有的钱都放在支付宝里了，否则不用瞎折腾。支付宝里的钱一般分成几种类型。一是最常见的余额，这些钱可以说真的存在支付宝里的，也就是存在在蚂蚁集团账面上的。如果蚂蚁倒闭，你要找的人就是蚂蚁集团。二是余额宝，不少朋友或多或少都会购买一些。
余额宝其实只是一个购买基金的口子，钱并不存在支付宝或者说是蚂蚁集团的账上，而交给了一家叫做天弘基金的公司。大家买的是这个基金公司发行的货币基金产品。三是各类股票、债券基金和银行理财产品，这部分买的人不多，但今年以来有不少朋友上车了。其实和余额宝一样，你的钱也不在蚂蚁集团的账上，只是通过了它这个中介销售平台买了其他基金公司或是银行发行的产品，钱交给了他们在打理。
四是已经下线的互联网定期存款。下线指的是今后不能购买了，并不是说先前已经投资的出了问题。大家应该也能看出来了，互联网定期存款的钱也是交给了各家银行去打理的。以上是大家的钱在支付宝内主要的四种存在形式，当然还要购买保险等，形式也差不多。由于近期围绕马云和支付宝的消息比较多且都不是什么利好导致很多人担心支付宝是不是不行了，要出问题了。
可以这么说，蚂蚁集团的体量比中国90%的国有银行都大了，它是不会出什么问题的。即使有问题国家也要接手处理的，将由央企背景的金融机构接手。同时，除了上面提到的第一类外，其他三类其实和蚂蚁集团关系不大。蚂蚁就像是你去买房子时的中介，房子是开发商造好以后卖给你的，真有问题了也是找开发商。即使中介倒闭了也不影响你的房子。
如果支付宝出现大规模提现，会出现危机吗？
支付宝出现大规模提现会出现危机吗？个人判断是不会出现挤兑的危机，但这一定会对支付宝产生重大的负面影响，或许有可能一蹶不振。1、备付金全额上缴可避免挤兑：用户充值进支付宝的资金属于第三方支付机构的备付金，这部分资金目前根据央行前2年颁布的规定，已经是全额上缴到央行（指定的银行保存），这一举措充分保证了用户资金的安全，用户有需要可以随时随地的提取出去，同时也不会对支付宝产生挤兑的效果。
但是，如果当年央行没有执行这一制度，那么如果支付宝遇上大规模提现那一定会产生强大的系统风险。因为，早前阿里会将用户存在支付宝中的资金直接挪用出去做投资，虽然一般投资领域都比较保守，比如借给银行吃利息等。但由于资金已经外借出去，没法随时动用，自己手头上的资金流又有限，一旦用户大规模的提现那就会产生挤兑效应，最终会让支付宝吃不了兜着走。
当年，很多人认为央行这种举措是和支付宝夺利，只能说有这种想法的人不是蠢就是坏。2、余额宝大量提现会产生危机吗？也许有人说不仅支付宝里的资金要提现，余额宝里资金也要进行大规模提现，这样会产生危机吗？按照现有央行的管控情况来看，也很难会产生危机，主要基于2点：余额宝规模下降：现在的余额宝规模其实已经比高峰时缩水很多，这里面不仅有市场利率下降导致用户搬迁的关系，同时还有其他基金接入的关系。
现在的余额宝不仅仅是只有阿里自己的天弘基金，背后还接入其他第三方基金公司，用户投入的相当部分资金在其他公司这边。这一举措等于是让余额宝自身的风险均摊到了其他基金公司身上。即便是遇到大规模的提现，也可以较为从容的应对。监管制度的规范：用过余额宝或者货币基金产品的用户应该都清楚现在快速提现每日限额是1万，普通提现不限额但需要等待时间，这其实是监管层针对大规模提现做的规范。
快速提现的资金本质上是阿里或基金公司先垫付给你的资金，你真正资金还在被投资的机构这里，回来需要时间。如果大量用户快速提现，并且不限额度，那很有可能在短时间内产生挤兑效应，基金公司一旦没有足够资金流给你垫付就得玩完，现金流一断公司瞬间倒闭。新规出台后不仅有了限额，还不允许进行垫支，这就可以很好的控制提现规模，也可以避免垫支导致的资金流问题，最终杜绝产生可怕的挤兑效应。
Lscssh科技官观点：综合来说，监管层已经通过各种机制将很金融体系上的漏洞或者说风险给堵住了，避免了类似支付宝这样的第三方支付机构由于自身问题导致对整个金融体系产生冲击。可惜，很多用户根本不懂这些，只认为相关机构出台的措施损害了他们利益，给他们带来了不便，宁可信那些吸血的资本家，真是被人卖了还帮人数钱的典范。
为什么说在做一件事成功之前，不要告诉任何人？
因为——天机不可泄露，在这件事没有成功之前都不算成功。不管你告诉了任何人，不管到最后你有没有成功，带着别人的瞩目与期望，你每走一步都会感到偌大的压力。你的高调可能无形中也形成了阻力。人们要的是最终的结果，而不是和你一起等待结果。子曰，“三思而后行”。因为凡事皆有不确定性，凡事都要考虑后果。如果你不敢做出百分百的保证，那就请谨言慎行。
计划永远赶不上变化，谁又能料到明天会发生什么。不怕一万，就怕万一。万一事情没有朝你想的那个方向发展，你又该怎么收场？怎么向别人交代？这无疑是搬起石头砸自己的脚！为了逞一时的口舌之快，你或许失去的是别人对你的信任，因小失大，你觉得这样值吗？聪明的人都懂得拿捏分寸，在事情没有成功之前绝不会夸下海口，免得自取其辱。
异地存款受到限制，获客渠道进一步收窄，中小银行该何去何从？
由于这一议题涉及到中小银行、储户、互联网金融平台、监管层等多个层面，是一个大家比较关注的问题。为更好地回复这一邀答，需要将一些背景、概念和监管政策的变化作些简单的分析介绍。 一、相关监管新规不知大家关注没有？最近一段时间，央行和中国银保监会对商业银行，特别是中小银行，或非银行金融机构的存贷款业务作出了一系列新规，传出了从严监管的最强音。
去年11月2日晚，也就是蚂蚁lPO前夜，马云被监管四部门约谈的当晚，银保监会会同人民银行联合发布《网络小额贷款业务管理暂行为法(征求意见稿)》，开始对金融科技与网络贷款监管收紧。仅隔1天，上交所表示暂缓蚂蚁上市。《办法》禁止跨省展业，机构注册在哪儿，就只能在哪办理业务；将个人用户的小贷余额上限卡在30万，且不超过个人近三年年均收入的三分之一；对单笔联合贷款，小贷公司自己出资比例不得低于30%，这就是为去杠杆放的大招。
其实，近几年来监管部门一直在严励打击P2P网贷。去年11月底，中国银保监会就通报，全国实际运营的P2P网贷机构已由高峰时的5000家，至全部清零，可谓全军覆没。而其它一些大的平台都转型小贷公司，也将受到更严励的监管约束。新年伊始，元月15日，中国银保监会与中国人民银行发布了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》。
要求商业银行不得通过非自营渠道开展定期存款或定活两便存款业务，不得借助网络等手段违反或规避监管规定。2月4日，央行再出新规，地方法人不得以各种方式开办异地存款业务。二、从加强网络贷款监管破题伴随着互联网金融发展，过去鼓励P2P发展，也是为了积极探索扩大融资渠道，解决中小企业融资难融资贵的问题。但实际上，一直以来网贷乱象丛生：随意扩大放款对象，如对一些不符合条件的对象放款，贷款利率普遍远高于商业银行贷款利率，有的形成了事实上的高利贷，还有一些非法的P2P网贷机构甚至采取一些非法手段催收。
不少机构“爆雷”，或跑路，引发了系列社会问题。 即使是有些获批的小贷平台公司，往往擅自提高贷款定价，用少量自有资本，联合一些地方商业银行联合放款。其杠杆率惊人的问题十分严重，存在较大的系统性风险。而且贷款更是普而不惠。因此，监管部门及时采取果断措施，从严监管是十分必要的。 三、从源头上管住网络存款资金而管住了网络贷款，剩下就该整治存款乱象，从源头上加强这些银行的存款资金管理了。
那些网络存款产品或异地存款，大都是由一些地方中小银行，利用互联网金融平台实现的。那什么是地方性法人银行？就是由地方政府或商业组织出资并依法成立的，以盈利为目的的商业银行。包括区域性地方银行和地市级地方银行。这是相对四大国有商业银行，或全国性股份制商业银行而言。从互联网角度看，商业银行的非自营渠道，不是指本行搭建的网上银行(掌上银行)等平台，而是利用一些大的互联网金融平台，如蚂蚁金服、京东金融等平台销售存款、理财产品。
不少地方中小银行选择与这些平台合作，就是为了利用其品牌影响，及流量入口，扩大获客渠道，快速提升存款市场份额，解决自身知名度不高，获客难的问题。而在合作中相应增加的成本，最终都将转移到贷款者身上。正因如此，这些中小银行的贷款利率普通比国有商业银行偏高，一般高出20%一30%。 而这里所指的异地存款业务，主要是指在注册地以外地方办理的存款业务。
商业银行法对商业银行依法设置，经营范围和服务区域等是有严格规定的。在本地依法获批设置的地方法人银行，是不能跨省跨市开办网点，办理存款等金融服务的。但互联网金融的出现，将网络延伸，打破了区域界限，不需异地设置机构，照样能通过互联网和第三方网络平台，办理存款业务。这无疑是逃避了监管，无形中把自己变成了一家全国性银行。
更可怕的是，这些银行利用三方平台销售存款形成的资金量惊人，占比很高。有不少又反过来提供给了网络金融平台放款，充当了高倍杠杆。有报道，许多互联网金融平台发放的贷款有90%以上是由商业银行提供的。一旦形成风险，这些中小银行和储户的命运可想而知。四、从严监管，守护储户钱袋子近几年来，一些商业银行为适应互联网金融发展态势，利用互联网销售个人存款产品，拓展了获客渠道，也提高了服务效率。
但存在问题更是不少：如对消费者权益与信息保护不到位；存款产品管理不规范，搞高息存款，扰乱了利率市场秩序；脱离监管，违反市场利率定价自律机制相关规定，也突破了地方法人银行经营区域限制；并且非自营平台存款产品稳定性较差，给商业银行流动性管理带来了挑战。监管部门加强以利率为核心的存款管理，主要考虑的是利率定价具有较强的外部性。
存款市场竞争秩序事关老百姓的切身利益。 近几年来，随着利率市场化改革的深入，银行存款利率从名义上，不再设置上下限。但市场利率定价自律机制却有一个隐含的上限。利率市场化绝不是某些中小银行，或互联网金融平台随意抬高利率，行无秩竞争的理由和幌子。监管部门正着手打击哪些打着金融创新的愰子，搞存款产品伪“创新”。
或借科技创新之名，行金融业务之实，逃避监管，扰乱市场秩序的行为。 所以央行要求，必须贯彻金融为民的使命初心，督促地方法人回归当地的本源，维护存款市场秩序，守护好老百的钱袋子。 目前，蚂蚁、理财宝、京东金融、度小满等各大互联网金融平台正在纷纷下架互联网存款产品。对此前储户的存款依然受到保护，消费者可以到期支取，也可提前支取。
五、新规后，中小银行和储户应该如何做？这些新的要求与规定实施后，短期看，肯定会对一些地方性中小银行的经营产生较大的影响。但同时也规避了其潜在的风险，保护了储户的利益。长期看，有利于形成依法公平规范的竞争秩序，有利于商业银行与互联网金融平台的可持续健康发展。 对地方中小银行而言，应该以金融科技为支撑，切实做好自身的数字化转型，打造自身数字化服务平台，提升金融服务的能力；突出自身特色与差异化服务，深耕细分市场，在服务地方经济发展中，找到契合点，增强经营实力；还可通过并购重组，区域融合等发展方式，增强区域金融实力。
如果用花呗过程中始终不逾期不分期不超额，按时全额还款，请问阿里还能赚到使用花呗的什么利益？
你用花呗消费，按时还款，你不花钱，但商家给了手续费，阿里跟银行按比列分成，这是其一。其二，比如当所有花呗用戸使用1亿元，阿里就有了1亿元的债权，他就把这1亿元债权包装成ABs债券，卖给各类资金给一定利息，利息甚至高于各类银行理财产品，可能连银行本身都在买，所以发行很快，阿里都到钱后就把这钱贷出去，利息远远高于债券利息，就赚这利差，接下来无限循环，你用的花呗越多，就等于他本金（不是他自已的）越多，借呗更不用说，，他连原始利息都不用付（本金钱是自已的，虽然也可能是贷的），他利用大数据把本金30亿，循环成10O倍，达到3000亿，你用花呗借呗再多点，他还可以滚越大，现在监管的人说他倍数放得太大了，有风险，要管了，叫他自已本金投多点，不能这样空手套白狼，不知我讲明白沒？你看明白了吗？明白了给我点个赞[微笑]其实我倒觉得，3000亿的规模还不算大，均摊到支付宝花呗，借呗3几亿用户上，每人才1OOO元呢，有什么风险？你说呢。
