1，银行短期理财产品排行哪家好啊？
其实排行吧有时也是很不可靠的。我之前在银行那边感觉受益不怎摸样。但是我觉得国诚金融也是很好的，现在好像它还是收益最高的。
收益达8%的有很多理财产品，但绝对没有一个是保证保本的，从银行理财说明书上就有写到，分为极低风险，低风险，中风险，高风险
2，短期理财产品排行哪个好
以下三种短期理财产品排行哪个好呢？
1.银行理财产品
对于年轻人来说，银行理财产品的投资门槛高且不灵活，但安全性相当高。根据现状分析，银行的理财产品种类繁多，主要包括保本和非保本。对于风险承受能力相对较小的投资者，最好选择固定收益有保障的理财产品。这类产品的收益在4％-6％左右，投资者可以自行选择期限。
2.“宝宝”理财产品
说到互联网理财产品，首先要说的是宝宝类理财产品。余额宝自2013年初以来获得了庞大的用户群，这是因为它的门槛极低，而且具有随遇而安的特点。但本质上是货币基金，收益随着市场的变化一直在下降。当然，市场上也有不少同类型的宝贝理财产品，比如微信上的支付宝，理财通的余额宝，京东财资等等。这些宝宝类理财产品的特点也比较符合平民百姓的心里特点，就是不求收益多高，要求保本就行。
3.互联网金融产品
互联网理财产品也在2013年开始崛起，互联网理财产品也因门槛低、收益高、操作简单而广受欢迎。然而，在快速增长的背后，不可避免地会有一些问题平台。特别是2016年是互联网在线贷款平台充满活力的一年，但在通过监管规定后，剩下的就是本质了。而且最近银监会工信部，公安部互联网信息办联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，立刻引起了业内很多声音，也有人直接叫嚣。业内讨论已久的“野孩子”终于在迎来，正式规范，网贷行业在迎来也将有一个稳定的发展期，不过现在选择平台还是要慎重。
3，最适合短期投资的理财产品有哪些
短期理财，更建议买货币基金和保本固收类的银行理财。银行理财：建议选择保本固定收益类的理财产品。股票：收益高风险高，不建议买。宝宝类理财产品：余额宝等，稳定收益会略高于银行活期存款，且流动性比较大，可以灵活存取。
短期理财的话就是期货和现货投资，收益高但风险也高。长期的话就是基金。当然也得看你的资金量
若您有招行一卡通，可尝试了解招行个人理财产品（您可以根据自身的投资偏好、风险承受能力、资金流动性等综合考虑）。 招商银行网上银行和手机银行均可查看招行在售、预售、过往的本外币理财产品。手机银行查询流程如下：请登录手机银行，通过“我的→理财→理财产品”，选择“全部”再点击漏斗按钮，可以高级筛选在售产品；或者您在该页面的顶部，可以按代码、名称搜索想要了解的产品。（温馨提示：购买前请详细阅读产品说明书）
货币基金比较适合，基本上亏损的可能性极小，收益与定期存款类似，又能随时赎回。
4，现在各种短期理财产品有那些
工商银行推出“灵通快线”超短期理财产品，主要投资于国债、央行票据、金融债、企业债等债券，及优质企业信托融资项目、货币市场基金、回购、新股申购、银行承兑汇票等其他投资管理工具。是当前市场惟一一款能够实时交易、实时到账的理财产品。 据悉，与以往银行理财产品相比，“灵通快线”超短期理财产品最大的特点在于实时交易、实时到账，具有活期存款的流动性特征。存续期间，买入即时成交，即刻享受收益；赎回瞬时入账，资金即时可用。该产品收益支付方式也类似于活期存款的利息支付，每日计息，每季分红，若遇到加息收益也随之调高。费用方面则与开放式基金和原有的银行理财产品均有所不同，认购费、赎回费全免。此外，如果签订个性化协议，还可实现自动购买和赎回，将闲置资金进行自动管理，充分提高收益，真正实现现金管理。
邮政储蓄银行最过推出两款理财产品,还是很不错的. 一个是"汇票盈"存期75天,收益在4.3%.风险低,收益高,期限短! 一个是"天富2号"存期12个月,收益在4.5%-12.2%.风险低,收益高,期限短. 发售日期:2008.7.21-2008.7.31日,售完为止!
若您有招行一卡通，可尝试了解招行个人理财产品，部分产品的理财天数较短【如循环发售类产品（人民币），有7天（8901）、14天（8902）、21天（8903）等】。您可以根据自身的投资偏好、风险承受能力、资金流动性等综合考虑。
5，短期投资理财产品哪个好？
短期投资主要有以下几种选择： 1.如果对资金的流动性依然很高，可以投资宝宝类理财产品，可以实时赎回，但是可投资金额也偏少。 2.若投资资金较大，可以选择银行T+1赎回或者每周开放赎回的产品，保证资金的流动性，同时获得比活期更高的收益。 3.如果资金可以短期不用，可以选择银行一个月或者三个月的固收产品，可以在保证低风险的前提下，获取高一些的收益。 4.如果可以承受一定的本金亏损，并期望获取更高的收益，可以选择一些银行推介的在运行期的公募基金，其赎回一般可以在几个工作日内完成，使资金保持流动性。 最终理财产品的选择除了您对资金的流动性要求外，还要结合自身的风险承受能力和对收益的预期进行综合考量，做出选择。
朋友你好 我们理财按照1:1:1的理论来给自己理财。第一个1解决自己衣食住行的日常开销，这是基础。第二个1可以定期存款，这样才能保证遇见突发情况，应急所需。第三个1可以考虑投资理财，保质增值。 首先，要明确理财的目的。即理财需要达到如何一个目的、结果。其次，给定理财条件，如理财周期、可用资金、期望收益值，风险承受能力等等。第三，按目前经济条件，个人简单组合了一下：存款+保险+低风险收益理财产品。 存款是无论任何情况下的先决条件，也是必备条件，没有存款，那基本不具备投资理财的基础。保险则是适当投入，主要是看重保险保障，收益什么的都是次要，主要目的是防范未来可能发生事件带来的损害。风险投资可以说是理财最难的一环，难以掌握风险和收益。 无论什么投资都是有风险的，我们要做的就是控制风险，降低风险，来获取更大的利益。 做投资要先从小资金做起，要逐步盈利。有兴趣的话可以找我交流，为你提供专业的技术指导。
6，银行短期理财产品哪些比较好?值得投资
只要能随时买进卖出就行了，我觉得现货投资比较符合，他主要是针对短线交易。优势如下：1.T+0双向交易，可以买涨，也可以买跌。2.即时买卖，当日即可以数次进出，增加了盈利的机会。3.24小时连续交易，周一上午8：00－周六凌晨4：00工作日内，除了凌晨4：00-凌晨6：00两个小时结算时间外，都可以买卖。4.12.5倍杠杆，8%保证金交易，提高资金利用率。5.资金银行三方托管，可以充分保证资金的安全性。目前农行、工商、建设、华夏、交通、光大、中信七家银行可进行资金托管。6.保值强：白银从古至今都是最佳保值产品之一，升值潜力巨大；现在世界上通货膨胀都在加剧，将推进白银增值。7.趋势好：炒白银在国内才刚刚兴起，股票、房产、外汇等刚开始都赚疯了，白银也不例外。8..国际同步报价T+0交易制度：（即买即卖，不用价格撮合）。9.价格波动大，便于把握获利机会多。10.全球市场，成交量巨大：（公平，公开，公正无黑幕操作）11.操作简单：现货白银品种单一、不用总多选择和分析等麻烦。12.交易系统先进，风险可控性完善（有止损、止盈、挂单保障。虽说短期理财产品有很多优势，但同时也是一种投资，投资就一定存在风险性。因此做为普通家庭，要合理规划自己的理财资金，不可将所有资金都用来投资短期理财产品。最后要提醒大家的是，在选购短期理财产品时也要深思熟虑，在关注收益的同时也要关注其风险。
存钱不如拿钱投资。各大银行的利率都跑不过cpi，每年就取那么点利息，还要承担风险，不如选择可以短线投资赚钱的机会。比如投资大宗商品，第一大宗商品是t+0（当天即可买卖获益），交易灵活便捷，股票是t+1，传统交易机制，交易迟缓。第二大宗还是双向交易，不受价格波动影响。第三交易的保证金不同，大宗商品的保证金为20%，价格波动理性，风险适中，有5倍的资金利用率，股票是100%，资金利用率低，风险适中，期货的交易保证金为5-10%，风险较大，有10倍的资金利用率，黄金现货的杠杆比列一般为1：100，投资风险巨大。第四大宗商品门槛低，适合大众客户投资参与，股票门槛虽低，但收益慢，大势难以把握，期货门槛高，价格波动空间大，投资者较难把握，而黄金现货需要较强的技术分析能力和风险承受能力； 第五收益率不同，大宗商品投资机会大，有限资金可以获取较大收益，股票投资机会有限，熊市行情中很少有人获利，期货收益大，风险也大，黄金现货收益大，风险也大，但是，期货与黄金现货不适合普通投资者。
7，短期保本理财产品排行?
手上有点小钱的时候，我的建议是买短期定期保本理财。 首先，买任何理财之前，先买1000试水。 放上一个月，看收益。年利率超12%的不买，定期超一年的不买。 原因有下， 你这手头的钱，没事的时候，是活的，有事儿的时候，是死的。 比如，突然计划春节小长假陪女朋友去旅游，预算5000怎么说？ 是我的建议，拿出30%左右放余额宝，吃2.6%的活期利息即可。因为这钱日常消费和紧急大额消费都够用。 然后剩下的，可以投入稳健的理财产品去做定期理财。 至于定期理财的选择，个人建议： 如果对于流动性没有太大要求的投资者，可以选择的范围就比较大了，可以考虑短期理财（券商+银行、P2P/P2B）、大额存单、银行结构性存款、国债逆回购等理财。 短期理财产品，多数收益略高于货币基金，但是流动性稍逊色。 1，短期理财（券商+银行、P2P/P2B）。 在固定期限如30天～365天等，无法主动卖出，也就是到期赎回。 券商理财，平均年化收益率为4.66%，以20万元本金测算，一年的预期收益约为9320元。 P2P/P2B，固定收益产品，年化收益率在6%-14%之间。 P2B很多人说不会选。 说它风险低呢，若啥也不看地瞎投，等于蒙眼接飞刀啊！把命运交给老天，那就只能听天由命。 说它风险高呢，上班族如我，以“边投边学”的姿态几年来还算稳妥，它成为了我餐盘的主食之一。 所以要学会怎么选适合的，了解得越多，风险越可控。 我从2014年开始投P2B到现在，没耗费过多精力，每年多挣个几万，收益还比较有优势的。 也比较喜欢稳健的固定收益类产品，所以选的是P2B类的头部平台，简单来说就是风险比较小，省事儿，但是收益顶多也就10%了，如果对收益没有特别高的追求，倒是可以一试。 2，大额存单和银行结构性存款。 综合部分银行公布的利率，近期1年期、2年期、3年期、5年期大额存单的利率分别为2.28%、3.18%、4.15%、4.19%，要比普通的定期存款高一些。 此外，流动性更好的银行结构性存款大多数是一年期以内，收益率在4%左右，不过现在不保本不保息，收益浮动等风险需要自己承担。 3，国债逆回购。 个人通过国债回购市场把自己的资金借出去，获得固定的利息收益。月底，季底、年底时候，收益高到10%也有，需要好好选择分析。 以上几种是目前比较稳健的理财方式，也可以说是我自己投过的理财产品，确实是比较不错的。 说了这么多理财，最重要是找到适合自己的产品。产品其实没有对错，衡量自己的风险承受能力，找到适合的，就是对的。 不建议购买项：保险、股票、股票基金、各种币。 说句实话，买这些东西能赚钱么？ 能，但绝对不会是你，如果你相信自己买股票能赚钱，还不如买彩票实际点。14年有朋友建议我买比特币，当时了解了一下，感觉噱头很大、风险更大，坚决不买，至今我也不后悔。因为，他买了五千多，一个月不到就变两千多了，然后为了止损就都卖了，没有人能够看到四年后今天涨成这鬼样。
8，短期保本型理财产品都有哪些？
短期理财产品排行榜一：p2p网贷理财 p2p理财产品相信很多人已经对它不陌生了，随着网贷的规模化发展，p2p理财也成了网上很流行的一种互联网金融理财服务平台，但是众多的P2P理财平台中，你是如何选择的呢? 投资者想把钱通过这个平台理财，首先就要看他的信用度高不高，把钱投资进去是否能进行安心的理财，如果信用度不高，银行等机构也不会给公司提供资金托管服务，第三方公司也不会为平台提供担保，所以信用风险是很重要的依据。 除此之外，还要考虑贷款的收益率，投资者投资就是为了能让财富增值，获取收益，这个收益率要考虑到用户的收益还要考虑到还款人的压力，控制坏账风险，降低运营成本，平台的贷款率则非常重要! 短期理财产品排行榜二：银行理财基金 随着市面上的理财产品不断的更新，竞争压力也促使银行理财产品不断创新，现在银行的理财产品基金整体收益水平都保持在5%左右，大家选择这些银行理财基金的时候要仔细阅读说明书，因为有很多不同的类型，保本型，非保本型，风险程度也有所不同，按照自己的喜好来选择就可以了。 短期理财排行榜三：余额宝类理财产品 指以余额宝为代表的货币基金产品，其特点都是收益稳定，安全性高，比较灵活。中国银行的活期宝、招商银行的招财宝、兴业银行的兴业宝等等都是此类产品。 短期理财排行榜四：银行活期储蓄 中国老百姓已经习惯把钱存入银行，比较方便，可随时取现。不过选择这一项的短期理财，基本不会考虑收益的问题，利率很低。但这种方式使用的人是最多的。主要还是方便人们资金的周转
保本型理财产品有： 1、国债。国债：保本保收益，由国家发行，是最安全的投资工具，但是收益不高，期限不等，共有1、3、5、7、10这5个期限; 2、保险类理财产品。保本保收益，投资期限比较长，收益一般比同期国债高出2%左右，与国债的区别就是，保险类的有保险特质。 3、保本型的基金。保本型基金的核心就是保本，对期限要求较高，若没有到期就赎回的话，不但不保本，还要承担基金净值波动的风险，与银行存款或国债投资相比，保本基金具有较高的增值潜力，在同样保证本金回报的同时，具有较高的预期收益。 4、银行理财产品。风险与保本型基金差不多，收益一般是4%-7%，但是收益高的不是经常性的存在，而且数额也是有限制的，需要经常关注，不过银行理财产品期限比较灵活，有1个月的，3个月的，半年的。保本也不在话下。 4、货币式基金。与银行理财产品差不多，有时候收益也能达到年化5%以上，保本没问题，具有很好的流动性，投资者可以随时转让基金单位;他与前几个保本型理财产品的区别就是，每日记收益，1000元起购，投资者可利用收益再投资，不断积累投资收益，增加投资者所拥有的基金份额。 5、信托。收益：较以上所有保本型理财产品都高，年化收益8%-12%;期限：比较灵活大部分为1年期和2年期;安全性：较高，因为信托产品中有风控措施，而且所有的风控措施都是由信托公司严密把控的;起点：较高50万或100万起步;一般情况下保本保收益。 优选财富提醒您，无论是什么样的投资理财产品，都具有自身的优点和缺点，投资时请根据自身需要选择最适合自己的产品。
9，2017年当下十种理财产品的对比(一)_
理财说简单不简单，市场上有千万只产品，该如何挑选适合自己的那只？理财说难也不难，其实也无非就是收益、风险、流动性这三个问题，只要你把这三个问题搞清楚了，就能很容易挑到适合自己的理财产品。
下面我们挑出10款典型的理财产品来分析一下它们的收益、风险和流动性，并分别评上星级，以便大家参考和对比。
十种理财产品收益、风险、流动性对比
一、国债
收益★★：过去一年国债利率较为稳定，三年期利率3.8%，五年期利率4.17%，收益水平属于中下等，只比银行活期存款、定期存款、部分货币基金、保本银行理财等理财产品的收益高。国债利率一般跟随银行定存利率波动，央行降息国债利率会随之下降，央行加息国债利率会很快上调。不过并非只有降息和加息国债利率才会调整，2016年央行并未降息，但由于市场利率不断走低，7月份五年期国债利率也由4.22%下调至4.17%。
风险☆：国债的发行主体是国家，有国家信用作为背书，具有最高的信用度，在我国被公认为信用等级最高的投资工具。只要国家还在，只要五星红旗还在飘扬，国债就不可能出现亏损或是未正常兑付的情况，这里给了半颗星都算多的。
流动性★★★：国债期限比较长，三年和五年，单从这方面来看流动性比较差，但是有一个好处是可以提前支取并且“靠档计息”。持有时间不满6个月提前支取不计息，持有时间满6个月以上按照票面利率计息并扣除一定期限的利息，此外还要扣除千分之一手续费。虽然可以提前支取但最好持有到期，持有时间越长越划算。
二、定期存款
收益★：不同银行的定期存款利率差异比较大，一般来说国有银行和股份制银行的利率偏低，城商行和农商行的利率偏高，大银行网点规模和客户群基础优势明显，而小银行的存款利率如果等于或低于大银行，则“揽储”的难度会非常大。目前大多银行一年期以内定存的上浮幅度在30%左右，即三个月期利率1.43%、六个月期利率1.69%、一年期利率1.95%。除了活期利率，几乎没有比定期存款收益更低的理财产品了。
风险★：定期存款的风险也极低，只比国债高一点点，只有银行倒闭了你的存款才会有危险。但是银行倒闭的风险有多大呢？非常小，尤其是国有银行，如果国有银行都倒闭了那国家的金融体系就会处在崩溃的边缘，国家也就在风雨飘摇之中了。如果小银行倒闭了呢？不是没有可能，但是也不用太过担心，根据《存款保险条例》，50万元以下存款将会得到全额赔付，超过50万元以上的部分会在银行清算之后按照比例受偿。在我国，存款在50万以下的储户比例超过了99.6%。
流动性★★☆：银行定期存款虽然有固定的期限，但是随时可以提前支取，只不过要损失定期利息，提前支取的部分要全部按照活期利率计息，一般是0.3%，这一点不如国债的靠档计息。所以，还是尽量持有到期吧。
三、银行理财
收益★★：根据融360监测的数据显示，4月份银行理财的平均预期年化收益率为4.18%，这里面包括了人民币理财和外币理财、保本理财和非保本理财，人民币理财发行量占到了绝大多数，非保本理财占到7成左右，如果是非保本的人民币理财，平均收益率可以达到4.5%左右。近期市场流动性仍然偏紧，银行间拆借利率上升，未来银行理财收益仍然看涨。
风险★☆：这里面要分开来看，非保本理财的风险肯定要大于保本理财，风险等级越大越不安全。不过总体来看银行理财还是非常靠谱的，大部分理财产品的风险等级都是R1或R2。虽说不保本，但是由于“刚性兑付”这一不成文的规定，出现亏损或利益不达标的情况还是非常少的。如果排除掉结构性理财产品，风险等级为R1或R2的理财产品收益达标率在99.9%以上，基本没发生过亏损的情况。虽然今年监管加强了，“刚性兑付”亟待打破，但是一时半会还不太可能。
流动性★☆：银行理财以封闭式预期收益类为主，除了浦发银行(600000,股吧)、浙商银行等少数几家银行之外，绝大多数银行的这类理财产品都不可以提前转让或是赎回，只能持有到期，流动性非常差。不过近年来开放式净值类理财产品的发行比例有上升趋势，在规定的时间内可以随时提前支取，大大解决了流动性不足的问题。不过鉴于开放式理财产品发行比例还比较小，所以银行理财的整体流动性还是比较差。
四、货币基金
收益★☆：今年以来货币基金收益率涨幅特别大，尤其是余额宝，去年11月七日年化收益率还只有2.5%，如今就已经突破了4%，半年涨幅超过了60%，简直开挂了。不过并不是所有货币基金都有这么高。融360监测的数据显示，目前72只货基宝宝的平均收益率为3.65%，略低于银行理财。
10，理财保险哪个好?2019最新六款年金险测评_
又是一年年终岁尾，可能有很多朋友还在回首自己的 2018，但对于保险公司来说，他们早就开始展望自己的 2019 了。
最近，各家保险公司的“开门红”活动进行得如火如荼，相信很多人的朋友圈都被各种各样的保险产品和促销活动频繁刷屏。
那么，这些产品是否真的那么好？要不要趁“开门红”买一份？
今天，深蓝君就手把手教大家，如何挑选开门红产品。主要内容如下：
开门红 3 大误区，你中招了吗？
买对理财险，先搞懂 3 个问题
2019 开门红产品横评，哪款好？
一、开门红的误区，一定要知道
每到年末，深蓝君的朋友圈都会被保险广告攻占，放眼望去全是“火爆抢购”、“限时限购”、“错过不再有”等广告语。
有时候看多了，还真有点冲动去了解一下。
但是，在这里我要提醒大家：了解是可以的，不过一定要避免以下误区：
误区 1：开门红产品错过不再有
开门红是保险公司一年一度的大型营销活动，一般来说，保费收入能占到全年的 40% 以上。
所以，在开门红期间，各家公司都会不遗余力地宣传，刻意去营造一种紧张的销售氛围，来促使我们掏钱买单。
但是 开门红产品并不是错过不再有，至少每年都会有一次开门红。深蓝君也多次强调，永远不要因为产品停售而去买保险。
误区 2：开门红的产品特别好
由于开门红的目标是冲保费规模，所以这段时间主推的都是年金险这种理财型产品。有些公司为了增加卖点，也可能会推出收益更高的产品。
但是我要提醒你，这种高收益可能是暂时性的。理财险一般涉及数十年的规划，短期的高收益并不是考虑的重点。
而且如果我们的眼光不局限在某个公司里面，其实市面上一直都有收益水平差不多的产品，不管是不是开门红期间都能买到。
误区 3：为了赠品买保险
开门红除了刷朋友圈，还有各种高大上的专家理财讲座、产品说明会、客户答谢宴，有时候为了促销，还会设置各式各样的礼品。
比如说买 10 万保险，送家电；买 50 万，送美容套餐；买 100 万，送黄金等等。
这往往会让人产生一种买到即赚到的错觉，甚至有人为了拿礼品，连保险保什么都不知道就签名买单了。
其实羊毛出在羊身上，能送出去礼品说明有利润空间。
当然在商业社会，赚钱也没什么不对。但是作为消费者，我们还是要搞清楚自己的真实需求。千万不要一时冲动，让自己套牢几十年。
好的，分析完常见误区后，我们一起来看 3 个非常重要的问题。
二、搞懂3个问题，保证不买错
很多人说保险产品复杂，而理财险又是其中最复杂的，每次看计划书都感觉晕头转向，根本找不到重点。深蓝君建议你，一定要先搞懂以下 3 个问题：
关键问题 1：理财险如何运作？
现在主流的理财险，都是由两部分组成的，简单来说：
理财险 = 年金险 + 万能险
又或者说，这是两个账户：年金账户、万能账户，它们的关系如下：
通过这个示意图，我们可以清晰地看到理财资金的流向：
① 投保人向年金账户缴费后，在约定的时间，年金账户会返还生存金（也可能叫教育金、祝寿金等），以及金额不确定的分红；
② 生存金和分红一般会转入万能账户，由万能账户累计生息；
③ 万能账户类似一个活期账户，可以随时追加存入，也可以随时提取资金，但是有手续费。
这就是理财险的简单运作原理，搞懂了会更容易理解后面的内容。
关键问题 2：有分红是不是更划算？
很多业务员在推销时会说，买了分红险就等于成为保险公司的股东，可以参与企业利润分配。
我们都知道国内几家保险巨头每年利润都有好几百亿，所以不少人一听到有分红，马上就会两眼放光，按耐不住想要掏钱。
可事实真的是这样吗？一起来看看。
① 保险分红 ≠ 保险公司利润
银保监会规定对于分红保险，应至少将分红保险业务 当年度可分配盈余的 70% 给与保单持有人，但请注意：可分配盈余≠保险公司利润。
哪些可以分配，具体怎么分，完全都是取决于保险公司的意愿，这些并不透明。
作为保险公司的股东，首先拿走大部分利润，还要扣除公司的运营成本，比如工资、税收以及其他的一些费用，剩下的才有可能成为可分配的部分。
分红险的合同也明确写明，保单的红利是不保证的。
按照普通人的思维，保险公司赚钱了就会给我们分红，但是事实上，即便保险公司赚得盆满钵满，我买的这份保险也可能一毛钱都分不到。
② 买保险要不要选分红型？
其实这个问题主要涉及到 年金账户，目前主要分为两大类型：
低预定利率 + 有分红：每年固定返还的钱少一点，还有不确定的分红
高预定利率 + 不分红：每年固定返还的钱多一点，但是不分红
如果你问上面哪种收益更高？答案是不知道。
因为每年分不分红，分多少红都是无法预测的，从而根本就无法对比。
所以，如果你对保险公司的投资能力非常有信心，那就可以选择带分红的 ; 如果不是，也可以直接选择高预定利率但是没分红的。
关键问题 3：万能账户要怎么选？
对于理财险，万能账户非常重要，甚至比年金账户更加重要。
前面说到年金账户的收益一般最高也就 4% 左右，而目前很多公司的万能账户收益率能超过 5%，两个账户一拉平均，万能账户相当于把整体的收益率拉高了。
一般来说，万能账户有两个收益率：
保底利率：由年金账户转过来的钱，或者我们自己追加投入的钱，最低要按这个利率计算收益，目前监管规定不得超过 3%；
结算利率：每个月会在保险公司官网公布，是实际的利率，一般会大于保底利率。
所以万能账户的挑选要点非常简单，保底利率、结算利率越高越好。另外，万能账户还有存取方便等特点，这个在后面再详细介绍。
好的，搞懂这 3 个问题后，我们再来看看具体的开门红产品。
三、开门红理财险，收益多高？
虽然很多人都知道买保险不能只看收益，但是朋友圈里的开门红广告无一例外都提到了“高收益”，相信很多人也是因为这一点而产生了兴趣。
所以我们先来看看，这些理财险的收益到底有多高？具体参与测评的产品包括：
分红型：
平安金玺人生
太平洋鑫满意
非分红型：
平安金瑞人生
人保乐享生活
国寿鑫享金生（ A 款）
华夏福临门（盛世版 A 款）
为了方便对比，我们以 0 岁男孩，每年交 3 万，一共交 5 年 为例，看看各款产品的表现如何。
如果你还不知道如何计算理财险的 年化收益率（复利），强烈建议你阅读《不会计算 IRR，几十万保费打水漂了》这篇文章。
1、低档收益对比
对于不同类型的产品，计划书上低档收益的意思略有差异：
分红型：
年金账户（低档分红）+万能账户（保底利率）
非分红型：
年金账户（没有分红）+万能账户（保底利率）
理财险的低档收益基本上是 100% 能达到的，我们来看看各款产品的表现：
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直接说结论：
保底利率很重要：高保底利率的人保乐享生活和华夏福临门的收益率相对要高一点，而低保底利率的平安金瑞人生和金玺人生则相对差一点；
前 5 年基本亏损：这个案例是 5 年缴费的，在缴完费之后大部分产品仍然是亏损的，甚至太平洋鑫满意前 10 年都是亏损的，所以，理财险只适合做长期规划 ；
“高预定利率”表现更好：在低档收益中，分红几乎为零，所以华夏福临门这种高预定利率产品的表现会更好，但是即使经过 80 年的复利增长，收益率也只有 2.95%。
由于未来几十年的利率走势是无法预测的，低档收益告诉我们的是理财险的“保底收益”。
这个收益是写进合同的，即使未来保险公司发生亏损，也至少要按这个收益付款，所以低档收益也是很有参考价值的。
2、中档收益（非确定）对比
对于不同类型的产品，计划书上中档收益的意思如下：
分红型：
年金账户（中档分红）+万能账户（中档利率）
非分红型：
年金账户（没有分红）+万能账户（中档利率）
下表中各款产品的 万能账户中档利率都设定为 4.5%，收益差异主要由年金账户导致，具体如下：
点击查看大图
直接说结论：
短期收益差异大：刚缴完 5 年保费时，大部分产品都处于亏损状态，甚至到了第 10 年，各款产品的收益也存在不少差异，打算用理财险做短期规划（例如教育金）的朋友需要注意；
长期收益趋同：理财险在几十年中不断把年金账户的钱转向万能账户，越往后万能账户的资金比例就越高，所以理财险的整体收益也会趋近于万能账户 4.5% 的收益；
分红险有改善：按中档分红和中档利率演示的分红型产品，比低档收益有了较大的改观。
虽然计划书上的中档收益都是按照万能账户 4.5% 来演示，但实际上目前各家公司最新的结算利率普遍高于 4.5%，人保乐享生活甚至达到了 5.35%。
但是考虑到结算利率每个月都在变化，对于一份长达几十年的产品，深蓝君更加倾向于保守测算，所以上面的对比统一采用 4.5%的利率。
需要再次强调的是，中档收益是不确定不保证的，这仅仅是一个用来参考的演示数据。
3、如何理性看待保险收益率？
朋友圈各种激动人心的广告数字，如果换算成年化收益率，其实也就是 4% 左右，而且是非保证收益，并没有大家想象中那么高。
保险作为一种风险管理工具，它的作用是：预防几十年后市场利率下降，提前就锁定一个保底收益。
既然保险公司承担了利率下降的风险，它就不可能给我们很高的收益，大家需要理性看待这个问题。
另一方面，深蓝君总是反复强调买保险要“先保障，后理财”，因为对于 90% 以上的家庭，相比于预防利率下降，预防疾病、意外、身故的意义明显要大得多。
四、如何更好地利用万能账户？
很多人都知道万能账户类似于一个活期账户，可以用来存钱和取钱，但是如果用得好，它的作用可不仅仅是一个“小钱包”。
1、利用万能账户提高收益率
前面提到过，万能账户的作用非常重要，它可以用来拉高理财险的整体收益。所以，万能账户是否可以追加资金，可以追加多少资金就显得十分重要。举个例子：
我们投入年金账户的钱，可能会按 3% 左右来计算收益，但是如果我们直接把钱投到万能账户，直接就是按现在的结算利率计息，例如 5%。
下面是各款产品的具体情况：
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直接说结论：
关注“追加无上限”：人保、平安、太平洋对万能账户的追加金额都是不设上限的，最新的结算利率大概在 5% 左右。虽然有 2-3% 的追加费用，但是在第 1 年就能赚回来；
关注“低投保门槛”：人保每年交 800 块就可以投保了，马上就可以往万能账户里投钱，其他产品一般要上万元起步。
关注“高保底利率”：虽然目前各款产品的结算利率都能达到 5% 左右，但是如果保底利率更高，也会是一个加分项，例如人保和华夏都达到了 3%。
另外，华夏的追加限额相对复杂一点，如果总保费少于 20 万，追加上限是主险保费的两倍，如果保费少于 50 万，上限是 5 倍，一般也是够用的。
平时如果有闲钱，可以多往万能账户里面放。
2、万能账户取钱有限制
但是另一方面，保险公司为了防止我们的资金快进快出，也相应设置了每年提取资金的限额。
除了太平洋和国寿，其他公司每年可提取金额，都不能超过投入万能账户的总保费的20%，同时前 5 年提钱需要支付手续费。
比如说，我们一共往万能账户投入 10 万，每年最多只能提取 2 万，要把本金和利息全部取出来，最少需要 6 年。
也就是说，我们也不能一股脑地往万能账户里投钱，一定要提前对资金的使用情况有大概的规划。
五、着急用钱，理财险能变现？
买理财除了看收益，还要看流动性，也就是说万一急着用钱，这份理财能变现吗？
具体对于理财险，变现方式一般有以下 3 种：
所需资金不大：可以提取万能账户的资金，但是大部分产品每年可提取金额不能超过已交保费的 20%，而且前 5 年有提取手续费；
所需资金较大：可以退保，但退保并不是拿回自己交的保费，而是拿回“现金价值”。具体到今天的 6 款产品，一般前 5 年退保会发生亏损，甚至有个别产品在前 10 年退保都是亏损的。
质押贷款：不退保，把保单质押给保险公司或者银行。如果保单价值 10 万，大概可以贷款 8-9.5 万。当然，贷款是有利息的，而且每家贷款机构都不一样，目前大概是5%左右。
说白了，理财险的变现能力并不是很好。如果家庭成员患上急病，很可能远水救不了近火。所以买保险还是要做到“先保障，后理财”。
六、写在最后
今天深蓝君从收益性、流动性等多个方面，给大家详细分析了 6 款开门红理财险。
由于很多产品都涉及到不确定的收益，所以也很难说清楚到底哪款更好。
理财险能够给我们带来长期稳定的收益，但是收益率并不算高，而且流动性不好，万一急用钱很多时候就只能选择退保。
所以深蓝君也反反复复跟大家强调，普通家庭暂时就不要考虑理财险了。等我们做足了保障，确实有闲钱想要强制储蓄，或者有其他特殊的需求，咱们再来详细规划吧。
在《手把手教你做一份教育金规划》这篇文章中，深蓝君详细分享了理财规划的各种要点，如果你感兴趣，可以进一步阅读。
希望今天的文章对你有帮助，也欢迎转发给身边的亲朋好友。
提前祝大家新年快乐：）
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